Bien préparer sa retraite nécessite de monter un dossier complet. C’est un élément clé. Le moment de votre départ doit s’apprécier en fonction de votre intérêt financier car la date choisie pour liquider vos droits impactera le montant de votre pension.
Formalités et démarches vont se succéder. La ou les caisses de retraite dont vous relevez – ou dont vous avez relevé – sont là pour vous aider. On peut les interroger, à tout moment, pour avoir un relevé individuel de situation.
Un point sur les formalités à accomplir pour bien préparer sa retraite
Afin que votre départ à la retraite soit le mieux préparer possible, il est primordial de lister les questions, formalités et démarches que suppose un tel changement de situation.
Quelques conseils simples pour optimiser les conditions de votre départ :
- Validez tous vos trimestres
Vos droits doivent être vérifiés, sans rien oublier. Un petit boulot d’étudiant peut compter : il n’est pas indispensable d’avoir travaillé trois mois pour valider un trimestre, si vous avez reçu un salaire de 200 smic horaires. Vous pourrez ainsi annuler des pénalités appliquées à chaque trimestre manquant.
Attention : pour chaque année civile de travail, vous ne pouvez accumuler plus de quatre trimestres.
- Etudiez les rachats de trimestres
Plafonnée par régime, l’opération de rachat de trimestres manquants « Rachat Fillon » au titre d’années de travail incomplètes ou de périodes d’études supérieure peut être très intéressante.
Ce rachat permet de « décrocher » le taux plein ou de limiter la décote : 1,625 % par trimestre sur la pension de base et 1% dans les régimes complémentaires.
Cette possibilité de rachat, qui doit être utilisée avant la date de départ en retraite, est toutefois plafonnée par régime ou par groupe de régimes. Plus ce rachat est précoce, plus son coût est limité. Les versements sont déductibles à 100% du revenu imposable, sans limite. En moyenne, les futurs retraités y consacrent 20 000 euros.
A noter : le rachat de 70 points par année d’études supérieures est également possible dans les régimes complémentaires Arrco et Agirc, mais sous réserve qu'il ait déjà été effectué dans un régime de base.
- Rachat des trimestres à l’étranger : la bonne affaire
D’ici le premier janvier 2011, le rachat de périodes passées hors de France peut se faire à très bon compte, jusqu’à huit fois moins cher que ce qu’il en coûtera après cette date.
- Planifiez bien la dernière année d’activité
Seuls les trimestres civils complets sont pris en compte lors de la dernière année d’activité. L’idéal est de cesser de travailler au premier janvier, ce qui permet de valider en totalité sa dernière année, mieux payée qu’une année de début de carrière.
Il vaut mieux être mis à la retraite par son employeur que de partir de son propre chef, l’indemnité de départ étant plus alléchante. Vous pouvez aussi négocier un départ progressif en retraite, ce qui comporte de nombreux avantages : valider de nouveaux droits en touchant une part de sa retraite tout en réduisant son temps de travail.
Retraite : les demarches indispensables
Envoyez votre demande de liquidation 4 à 6 mois avant la date que vous choisissez comme point de départ de votre retraite.
Celle-ci consiste à demander aux organismes compétents de procéder au calcul exact de vos droits à retraite et d'engager leur mise en paiement. Deux cas se présentent :
- Vous avez été affilié au régime général des salariés, au régime agricole ou au régime des commerçants et artisans : vous aurez une seule demande à effectuer, la « demande unique de retraite » qu’il vous suffit de déposer au dernier régime auquel vous étiez rattaché. Elle peut être remplie sur le site www.retraite.cnav.fr.
- Vous avez été affilié à un ou plusieurs autres régimes que ceux indiqués ci-dessus : vous devez écrire à chacune des caisses dont vous relevez ou avez relevé.
Pour les salariés, la demande de retraite complémentaire se fera, de la même manière, auprès de la dernière caisse Arcco ou Agirc (salariés du privé) ou de l’Ircantec (secteur public).
Respecter les démarches et formalités est essentiel pour bien préparer sa retraite. Il faut notamment s'informer auprès des organismes compétents qui vous conseilleront afin de méner a bien votre dossier.
Pour en savoir plus sur les démarches à effectuer
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