Quelque soit la profession exercée, chacun reçoit une retraite de base issue du régime général de retraite de la Sécurité sociale.
Une retraite complémentaire est également versée en fonction des régimes de cotisations de chacun.
Tous les régimes français de retraite obligatoire sont construits sur le système de répartition : les cotisations prélevées sur le salaire de ceux qui travaillent servent à payer les pensions des retraités actuels, les cotisants accumulant des droits à pension dans un régime de base et dans un régime complémentaire de retraite.
Régime Général de retraite de la Sécurité sociale : la retraite de base
La pension que vous recevrez dans le cadre des régimes de base est fonction de trois paramètres :
- Vos salaires annuels, moyenne des 25 meilleures années de rémunération
- Votre durée d’assurance calculée en trimestres d’activité
- Le taux qui vous est accordé : ce taux est fonction du moment où vous décidez de prendre votre retraite.
C’est la Sécurité sociale qui paie votre retraite de base selon le régime général dès lors que vous décidez de liquider vos droits. Le régime complémentaire de retraite dépend quant à lui des caisses auquelles vous avez cotisé.
A quel âge peut-on partir à la retraite ?
- 60 ans, c’est l’âge légal d’ouverture du droit à la retraite.
- 65 ans, c’est l’âge qui permet de bénéficier d’une retraite à taux plein même lorsqu’on n’a pas cotisé la durée d’assurance nécessaire.
- 70 ans, c’est l'âge de mise à la retraite d'office pour les salariés.
Comment atteindre le taux plein ?
Le nombre de trimestres pour avoir droit à une retraite à taux plein (50%) passera progressivement de 161 à 164 trimestres d’ici 2012.
Vous pouvez réunir le nombre de trimestres requis dans votre régime d'affiliation ou tous régimes de retraite confondus (salarié, fonctionnaire, commerçant, artisan, exploitant agricole).
Exemple de calcul :
Vous êtes né en 1949, votre salaire annuel moyen s’élève à 20 000 euros.
Vous avez accompli une carrière de salarié, cotisé pendant les 161 trimestres requis pour un départ à taux plein et liquidé votre pension cette année.
Votre pension est égale à : 20 000 x 50% x 161/161= 10 000 euros/an.
Vous êtes né en 1949, votre salaire annuel moyen s’élève à 20 000 euros.
Vous avez accompli une carrière de salarié, cotisé pendant les 161 trimestres requis pour un départ à taux plein et liquidé votre pension cette année.
Votre pension est égale à : 20 000 x 50% x 161/161= 10 000 euros/an.
Le regime complémentaire de retraite
Tous les salariés du privé cotisent obligatoirement, en plus du régime général, aux régimes de retraite complémentaire :
- ARRCO (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés) : pour tous les salariés
- AGIRC (Association générale des institutions de retraite des cadres) : pour les cadres.
La retraite ARRCO ou AGIRC vient en complément de la retraite de base versée par la Sécurité sociale ou la Mutualité sociale agricole.
Les salariés du secteur privé cotisent :
-
Pour leur retraite de base auprès du régime général de la Sécurité sociale ou de la Mutualité sociale agricole s’ils travaillent dans le secteur agricole.
- Pour leur retraite complémentaire auprès d’une caisse de retraite ARRCO, et C s’ils sont cadres.
Comment est calculée la retraite complémentaire ?
La retraite complémentaire ARRCO ou AGIRC reposent sur le principe de la répartition : les cotisations versées par les salariés et leurs employeurs servent à payer immédiatement les pensions aux retraités.
Il s’agit d’une retraite calculée par rapport aux points acquis, au cours de votre carrière professionnelle dans le secteur privé :
- Les cotisations versées par les entreprises et le salarié sont transformées en points de retraite. Les points obtenus chaque année sont calculés en fonction de votre rémunération, selon le barème défini.
- Le nombre total de points, obtenus en fin de carrière, donnera le montant annuel de la retraite.
- Pour déterminer le montant de votre retraite complémentaire, il suffit de multiplier le nombre de points acquis au cours de la carrière professionnelle par sa valeur.
La valeur du point est réévaluée chaque année en fonction de l’indice des prix (hors tabac) fixé par l’Insee. Au 1er avril 2010, la valeur annuelle d’un point ARRCO est de 1, 1884€ et celle du point AGIRC de 0,4216€.
La valeur du point est réévaluée chaque année en fonction de l’indice des prix (hors tabac) fixé par l’Insee. Au 1er avril 2010, la valeur annuelle d’un point ARRCO est de 1, 1884€ et celle du point AGIRC de 0,4216€.
Pour obtenir une retraite complémentaire sans abattement, il faut avoir au moins 65 ans ou bien avoir 60 ans et bénéficier d’une retraite de base à taux plein. A partir de 55 ans, on peut toucher sa retraite complémentaire mais avec un abattement dont le coefficient varie selon les âges.
De leur côté, les fonctionnaires cotisent et touchent une retraite complémentaire versée par l’Ircantec.
A Noter : La France a un système de retraite divisé en 35 régimes obligatoires. Certains sont des régimes de base ou regimes généraux de retraite, d’autres des régimes complémentaires, d’autres enfin assurent les deux étages.
Pour en savoir plus sur la retraite
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