Faire des choix, se donner des priorités et hiérarchiser ses dépenses permet de mieux vivre son argent au quotidien, de surmonter les changements de situation et de faciliter l’accomplissement de ses projets. Mais gérer son budget, c’est d’abord une question d’organisation.
Des outils pour établir un budget
Pour voir clair dans ses finances personnelles et tenir le cap, une règle de base : établir un budget. Comment s’y prendre ? Vous pouvez établir vous même un tableau, à la main, ou mieux, grâce à un tableur sur votre ordinateur (comme Excel) en classant vos dépenses. Vous aurez obligatoirement deux colonnes : revenus et dépenses.
Vous pouvez également utiliser les calculateurs disponibles gratuitement sur Internet, simples et efficaces, comme "La finance pour tous ". Ce site propose un calculateur de budget simple et des calculateurs plus précis pour l’épargne, le crédit, …
Un calculateur budgétaire fonctionnant à partir d’Excel, permettant aussi à partir d’une courbe, de suivre l’évolution de ses dépenses, est téléchargeable sur conso.net .
Il existe aussi des logiciels de comptabilité personnelle gratuits, un peu plus complexes, accessibles sur Internet comme Grisbi , Maxi compte ou Homebank (site en anglais).
Les revenus
Prenez en compte, outre les salaires, pensions de retraites, d’invalidité ou rentes, les revenus financiers, les prestations sociales, les allocations logements, remboursements d’impôts,…
Les dépenses fixes
Parce qu’elles résultent d’une obligation légale (assurances, impôts, taxes,…) ou d’un engagement contractuel (loyer, factures d’eau, d’électricité, de gaz, téléphone, emprunts, abonnements,…), ce sont les plus importantes à honorer car vous vous exposez à des pénalités qui grèvent inutilement votre budget.
Surveillez régulièrement, une fois par an, les tarifs de vos contrats en essayant de faire jouer la concurrence (banque, assurances, téléphonie, énergie, mutuelle). Vous pouvez utiliser les comparateurs disponibles sur Internet.
Attention aux crédits revolving et autres crédits à la consommation qui sont fréquemment proposés, notamment dans les grands magasins.
Les dépenses courantes
Ce sont celles de la vie quotidienne (alimentation, hygiène, transport,…). Si l’essentiel de vos courses est effectué en grandes surfaces, n’oubliez pas tout de même de totaliser les achats effectués en espèces (marché, magasins de proximité), ni les achats occasionnels tels que les commandes de vins, produits gastronomiques en vente par correspondance ou par Internet.
Payez un maximum de choses par carte bleue ou par chèque, les achats en espèces étant moins bien identifiables dans un budget. Notez sur un carnet vos retraits d’espèces.
Sachez que le budget annuel pour une automobile varie de 2 500 € à 15 000 €. Il doit inclure le prix d’achat, les réparations, l’essence, l’assurance, mais aussi les amendes, péages et le parking.
En savoir plus sur le site de l'Automobile Club.
Les dépenses occasionnelles
Elles sont irrégulières, d’un montant très variable, et demandent pourtant d’être prévues au budget.
Il s’agit d’une part des dépenses relatives aux loisirs (restaurants, sorties, sport, voyages, déco,…). Listez-les sur une année pour les quantifier et donnez-vous ensuite des priorités. N’oubliez pas, là non plus, les achats effectués en espèces comme les journaux, livres, places de cinéma…
Il existe aussi des impondérables comme un chauffe-eau ou une voiture qui tombe en panne. Le mieux est alors de réserver chaque année un montant fixe sur vos revenus afin de pouvoir faire face. En moyenne, les Français « mettent de côté » environ 15 % de leurs revenus à cet effet.
Établir un « prévisionnel » budgétaire
A partir du budget de l’année écoulée, établissez un budget prévisionnel pour l’année à venir et faites une moyenne mensuelle.
N’hésitez pas à mensualiser un maximum de paiements et à mettre en place des prélèvements quand cela est possible (impôts, électricité, téléphone, mutuelle, assurances,…).
Cinq grands conseils
- Totalisez les prélèvements et paiements mensuels correspondant aux charges fixes et réservez ce montant en début de mois.
- Réglez sans retard toutes vos charges fixes et factures. Sinon prenez les devants pour examiner le problème avec votre créancier ou votre banquier. Plus vous tarderez, plus le problème sera difficile à solutionner et coûteux.
- Planifiez autant que possible les dépenses occasionnelles. Constituez des réserves ou ajustez ces dépenses en fonction des imprévus.
- Notez et contrôlez les dépenses au minimum une fois par mois en pointant vos relevés de compte bancaire (papier ou en ligne).
- Conservez les justificatifs de vos paiements (tickets de carte bleue, tickets de caisses, factures,...).
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